Что делать с накоплениями: договор вклада или инвестиционное страхование жизни? Правовой разбор
Для человека свойственно накопительство. Давайте разбираться, какие существуют варианты размещения сбережений в кредитной организации. Договор банковского вклада– соглашение, по которому банк:
принимает от физического лица денежную сумму (вклад) в целях хранения или получения дохода,
обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях договора. (☆¹)
После заключения договора, его копия остаётся на руках у вкладчика.
Существуют базовые виды вкладов:
Вклад до востребования – договор вклада на условиях выдачи денежных средств по первому требованию. Срочный вклад– договор вклада на условиях возврата денежных средств по истечении определенного договором срока. (☆²) Важно отметить, что банкам запрещено заниматься страховой деятельностью.
Банк вправе отказать в заключения договора банковского вклада в случае:
предоставления гражданином ложных сведений о себе,
наличия подозрений о том, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Вклады принимаютсятолько банками. Как проверить организацию, в которую Вы собрались отнести свои деньги? Банк должен:
иметь лицензию Банка России,
участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц,
состоять на учете Агентстве по страхованию вкладов.
Соблюдение указанных требований банком можно проверить на сайтах:
Главное преимущество сохранения своих накоплений в банках – денежные средства в размере 1,4 млн. руб. на одного человека в одном банке застрахованы.
Другой вариант вложения средств – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Моему родственнику при продлении договора вклада прямо в банке предложили заключить именно такой договор. Естественно, человеку, без юридического образования, сложно понять особенности этого вида вложения денежных средств. В Гражданском кодексе РФ нет норм, которые напрямую регулируют такие правоотношения. Что же такое ИСЖ?
Договор инвестиционного страхования жизни – «своеобразные депозит или вложение» на 3- 5 лет, которые включают два компонента:
страхование жизни,
инвестирование.
В части страхования – страховщик обязуется за плату (страховую премию) выплатить страхователю единовременно страховую сумму в случае наступления предусмотренных договором условий (страхового случая). Страховым случаем являются дожитие до определенного возраста либо кончина страхователя. (☆³) В части инвестиций – страховщик использует деньги страхователя в коммерческой деятельности и делится со страхователем частью прибыли (если она получена). После совершения сделки на руках у гражданина остаются документы:
договор инвестиционного страхования жизни,
правила, в которых расписаны страховые случаи,
страховой полис.
Недостатки ИСЖ:
отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всей вложенной суммы и процентов;
отсутствие какого-либо страхования со стороны государства на случай банкротства страховой компании или отзыва лицензии. Другими словами все риски страхователь (человек разместивший деньги) принимает на себя;
работники банка при предложении Вам заключить вместо договора банковского вклада договор инвестиционного страхования жизни предоставляют лишь услуги банка по перечислению денег страховой компании. После заключения ИСЖ Вы будете иметь дело не с банком, а со страховой компанией. А эта организация может располагаться в другой области, не иметь филиалов в Вашем городе.
Если Вы размещаете денежные средства в банке, обязательно читайте название и условия договора, только так Вы сможете понять – какой договор будет заключен. В любом случае выбор остаётся за Вами. Ссылки на правовые источники ☆¹ Главы 44-45 Гражданского кодекса РФ ☆² Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ☆³ Глава 48 Гражданского кодекса РФ